「請求書の支払いを後払いにしたいけれど、手数料はできるだけ抑えたい」「月の利用額が多いなら、もっとお得になる仕組みがほしい」そんな経営者の声に応えるBNPLサービスがINVOYカード払いです。
INVOYカード払いは、フィンテック専業企業であるFINUX株式会社が提供するBNPL（Buy Now Pay Later）サービスです。手持ちのクレジットカードで請求書の支払いを代行してもらうことで、最大60日の支払い猶予を実現できます。基本手数料は3.0%と競争力のある水準で、さらに月間利用額200万円超でさらに低率になる可能性があるため、利用規模が大きい企業ほどコストメリットが高まります。
この記事では、気になる手数料・審査なしの仕組み・他社との比較まで徹底的に解説します。「本当に使えるサービスなのか？」を判断するための情報をすべてお届けします。
| サービス | 手数料 (税別) | 最低手数料 | 審査 | 最短支払 | 最大延長 |
|---|---|---|---|---|---|
 | 3.00% | 1万円未満 300円 | 無し | 最大2営業日 | 60日 |
 | 2.00% 〜 2.50% | 5万円以下 1,400円 | 有り | 当日 | 60日 |
 | 2.70% | 10万円未満 3,000円 | 有り | 3営業日 | 60日 |
 | 2.70% | 600円 | 無し | 当日 | 60日 |
 | 2.98% | – | 一部有り | 当日 | 40日 |
 | 3.00% | – | 有り | 当日 | 60日 |
 | 3.0% 〜 3.5% | – | 有り | 最短60分 | 60日 |
 | 3.5% ～ 6.8% | – | 有り | 当日 | 30～110日 |
 | 3.80% | 5,000円 | 無し | 3営業日 | 60日 |
 | 4.00% ～ 5.00% | – | 有り | 当日 | 60日 |
INVOYカード払いの基本スペックと特徴
| 運営会社 | FINUX株式会社 |
|---|---|
| 手数料 | 3.0%（税別） ※月200万円以上の利用で低率になる可能性あり |
| 振込スピード | 最大2営業日 |
| 対応ブランド |    |
| 審査 | 有り（撮影またはアップロード） |
| 調達・借入可能額 | 上限なし ※カード枚数・限度額まで |
運営会社の特徴
INVOYカード払いを提供するFINUX株式会社は、請求書管理・発行サービス「INVOY」を中心に展開するフィンテック専業企業です。INVOYは累計数十万社以上が利用する請求書管理プラットフォームとして知られており、そのエコシステムの中からBNPLサービスとして生まれたのがINVOYカード払いです。
請求書の発行・管理・支払いをINVOY上で一元化できる点が、他のBNPLサービスにはない大きな特徴です。INVOYを請求書管理ツールとして使っている事業者にとっては、追加の手続きなしにカード払いを開始できる非常に使いやすいサービスです。
手数料について
基本手数料は3.0%で、競合他社（支払い.com：4.0%、1click後払い：3.8%など）と比較しても抑えられた水準です。さらに、月間利用額が200万円を超える場合は個別に低率が適用される可能性があり、大口利用者ほどコストを最適化できる仕組みになっています。なお、1件あたりの支払い金額が1万円未満の場合は一律300円の最低手数料が設定されています。
振込スピード
申請後、最大2営業日で支払先への振込が完了します。当日・翌日対応の他社サービスと比べると若干の差はありますが、通常の支払いサイクルであれば十分なスピード感です。計画的に申請を行うことで、スムーズな資金繰り管理が実現できます。
対応ブランド
VISA・Mastercard・JCBの主要3ブランドに対応しています。手持ちのビジネスカードや個人カードをそのまま活用できます。
INVOYカード払いを利用する3つのメリット
① 審査なしで即日登録・即日利用開始が可能
INVOYカード払いの大きなメリットのひとつが、審査が一切不要という点です。
他のBNPLサービスの多くは申請ごとに審査が行われ、通過するまで時間がかかったり、審査落ちのリスクがあったりします。一方、INVOYカード払いは登録完了後すぐに利用を開始でき、申請のたびに審査を待つ必要がありません。
「過去に審査で落とされた経験がある」「急いでいるので審査を待っている時間がない」「書類を準備するのが面倒」という方に特に向いています。クレジットカードの与信情報を活用することで、改めて個別審査を行わずに安全にサービスを提供できる仕組みです。
② 社会保険料・税金（事業分）など公的費用の支払いにも対応
INVOYカード払いは、一般的な請求書払いだけでなく、Pay-easy対応の納付書があれば社会保険料・労働保険料・事業に関する税金の支払いにも対応しているのが大きな特徴です。
| 分類 | 具体的な内容 | カード払い対応 |
|---|---|---|
| 社会保険 | 健康（介護）保険料 | |
| 厚生年金保険料 | ||
| 労働保険 | 雇用保険料 | |
| 労災保険料 | ||
| 税金 | 事業の支払い | |
| 個人の支払い | ||
| 国民保険 | 国民健康保険料 | |
| 介護保険料 | ||
| 国民年金保険料 |
なお、国民健康保険料・介護保険料・国民年金保険料は対象外となります。また、個人事業主の方でも従業員の社会保険・労働保険の支払いには利用できます。
毎月発生する社会保険料の納付をクレジットカード払いにまとめることで、カードのポイントを貯めながら支払いを先延ばしできる点は、他のBNPLサービスにはない大きなメリットです。
【Pay-easyとは？】
Pay-easy（ペイジー）とは、税金・社会保険料・公共料金などの公的な支払いを、ATMやネットバンキングからまとめて納付できる収納サービスです。国や地方公共団体、社会保険庁などが発行する納付書に「Pay-easyマーク」が付いているものが対象となります。
対応している納付書にはペイジーのロゴ（緑色のPマーク）が印刷されており、金融機関のATMやインターネットバンキングで簡単に支払いが完了します。INVOYカード払いでは、このPay-easy対応の納付書をアップロードすることで、クレジットカードによる後払いが可能になります。つまり、これまで現金や口座振替でしか払えなかった社会保険料や税金を、カードのポイントを貯めながら支払えるようになるということです。
③ 月200万円超の大口利用者はさらにお得・INVOYとの一元管理も魅力
INVOYカード払いが他社と一線を画す特徴が、月間利用額200万円超で低率手数料が適用される可能性がある点です。
毎月多くの請求書支払いが発生する企業にとって、この仕組みは非常に有利です。たとえば月間500万円の支払いをINVOYカード払いで処理する場合、通常の3.0%（15万円）から交渉次第でさらに低率が適用される可能性があります。年間に換算するとコスト差は大きくなります。
また、INVOYの請求書管理プラットフォームをすでに使っている企業にとっては、請求書の発行・受取・支払い代行を同一画面で一元管理できる点も大きなメリットです。複数のツールを行き来する手間が省け、経理業務の効率化にも貢献します。
100万円の請求書をINVOYカード払い（手数料3.0%）で処理した場合のコスト試算：
- INVOY手数料：3.0万円（3.0%の場合）
- カードポイント還元（1%想定）：約1万円分
- 実質コスト：約2.0万円（実質2.0%）
| 項目 | 銀行融資 | ファクタリング | |
|---|---|---|---|
| 審査期間 | 数週間〜1ヶ月以上 | 最短即日 | 最短即日 |
| 必要書類 | 非常に多い ・決算書 ・試算表 ・納税証明 ・事業計画 など | 少ない ・請求書 ・通帳コピー ・契約書 など | 非常に少ない ・請求書 のみ |
| 利用までの日数 | 数週間〜1ヶ月以上 | 1～2日 ※早ければ即日 | 最大2営業日 |
| 年利・手数料 | 年利 1.0%〜3.0% 前後 | 手数料 1.0%〜10% | 手数料 3.0% |
【重要】INVOYカード払いの審査なしの仕組みと注意点
INVOYカード払いは審査なしで利用できますが、すべての請求書・すべての企業が利用できるわけではありません。事前に確認しておくべき注意点をまとめました。
利用できない請求書の例
給与・賞与などの人件費
労働基準法の「直接払いの原則」「通貨払いの原則」に抵触するため、ほぼすべてのBNPLサービスで禁止されています。
金融機関への返済・ローン
借金をカード（別の信用供与）で返済する行為にあたり、カード会社の規約違反となります。
個人間取引や領収書ベースの支払い
架空請求・現金化・マネーロンダリング防止の観点から制限されています。
1万円未満の請求書への注意
INVOYカード払いは1件あたりの支払い金額が1万円未満の場合、一律300円の最低手数料が発生します。
- 支払い金額5,000円の場合：手数料300円 → 実質6.0%
- 支払い金額8,000円の場合：手数料300円 → 実質3.75%
- 支払い金額1万円の場合：手数料300円 → 実質3.0%（定率と同水準）
少額の請求書を個別に申請すると割高になる場合があります。可能であればまとめて申請する方がコスト効率が良くなります。
カードの利用限度額への注意
利用金額は使用するクレジットカードの残枠となります。請求書の金額がカード残枠を超えている場合は利用できません。申請前に必ず残枠を確認しましょう。
振込スピードへの注意
最大2営業日という振込スピードは、支払い期日に余裕を持って申請することが重要です。支払い期日の直前に申請すると、振込が間に合わない場合があります。少なくとも3〜4営業日前には申請を完了させることをおすすめします。
他社BNPLサービスとの徹底比較
INVOYカード払いの立ち位置を明確にするために、主要な競合サービスと比較してみましょう。
| サービス | 手数料 (税別) | 最低手数料 | 審査 | 最短支払 | 最大延長 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3.00% | 1万円未満 300円 | 無し | 最大2営業日 | 60日 |
| 2.00% 〜 2.50% | 5万円以下 1,400円 | 有り | 当日 | 60日 |
| 2.70% | 10万円未満 3,000円 | 有り | 3営業日 | 60日 |
| 2.70% | 600円 | 無し | 当日 | 60日 |
| 2.98% | – | 一部有り | 当日 | 40日 |
| 3.00% | – | 有り | 当日 | 60日 |
| 3.0% 〜 3.5% | – | 有り | 最短60分 | 60日 |
| 3.5% ～ 6.8% | – | 有り | 当日 | 30～110日 |
| 3.80% | 5,000円 | 無し | 3営業日 | 60日 |
| 4.00% ～ 5.00% | – | 有り | 当日 | 60日 |
比較のポイント
手数料の安さだけを比較すると、Fintoカード払い（2.0〜2.5%）やMoneyForward（2.7%）に軍配が上がります。一方、審査なし・INVOY請求書管理との一元化・月200万超の大口割引という3点が揃うのはINVOYカード払いならではの特徴です。
実際の利用者によるリアルな口コミ・体験談
事例1：人材派遣業（従業員30名）
「もともとINVOYで請求書を発行・管理していたので、カード払いも同じ画面でできるのは本当に助かっています。月末に協力会社への支払いが集中するのですが、請求書をそのまま申請できるのでミスも減りました。月間利用額が多いこともあり、担当者に相談したところ手数料の優遇を受けられました。他のBNPLに乗り換える理由が見つからないくらい使いやすいです。」
事例2：EC・通販事業（従業員9名）
「仕入れ代金の支払いタイミングと売上の入金タイミングがどうしてもズレていて、毎月20〜30万円規模の資金ショートリスクがありました。審査なしというのが決め手で、登録から最初の申請まで15分もかかりませんでした。手数料は3.0%ですが、カードのポイントを考えると実質2%程度に収まっています。小規模でも使いやすい設計になっていて、継続して活用しています。」
両事例に共通するのは、「INVOYエコシステムの使いやすさ」と「審査なしの安心感」がサービス選択の決め手になっているという点です。特にINVOYをすでに活用している企業では、導入のハードルが著しく低い点が評価されています。
INVOYカード払いの登録・利用の流れ（3ステップ）
申し込みから振込完了まで、手続きは非常にシンプルです。
STEP 1：会員登録（所要時間：約5分）
公式サイトまたはINVOYアカウントから会員登録を行います。メールアドレス・会社情報・クレジットカード情報を入力するだけで登録完了です。INVOYアカウントをすでにお持ちの方は、ログイン情報をそのまま活用でき、登録がさらにスムーズです。審査がないため、登録後すぐに利用を開始できます。
STEP 2：請求書をアップロード（所要時間：約3〜5分）
支払いたい請求書をアップロードし、利用するクレジットカードを選択します。PDF・画像形式に対応しており、取引先から受け取った請求書をそのまま使えます。INVOYで受け取った請求書はそのままワンクリックで申請できるため、手間が大幅に省けます。
STEP 3：審査・振込（最大2営業日）
申請内容の確認後、最大2営業日で取引先への振込が完了します。振込完了の通知はメールで届くため、取引先への支払い確認もスムーズに行えます。振込は自社名義で行われるため、代行サービスの利用を取引先に知られる心配もありません。
まとめ：INVOYカード払いはどんな企業におすすめ？
INVOYカード払いは、以下のような経営者・企業に特におすすめです。
- INVOYで請求書管理をしており、支払い代行も同一プラットフォームで完結させたい方
- 審査なしですぐに利用を開始したい方
- 月間200万円以上の支払いが発生しており、手数料の優遇交渉をしたい方
- 少額ではなく、ある程度まとまった金額の請求書支払いを効率化したい方
- 銀行融資の審査や手続きに時間をかけたくない方
- 月末の資金繰りに毎月頭を悩ませており、キャッシュフローを改善したい方
手数料・スピード・審査の有無だけでなく、「使っているツールとどれだけ連携できるか」という視点でBNPLを選ぶ時代になっています。INVOYユーザーにとって、INVOYカード払いはほぼ一択と言えるほど利便性の高いサービスです。
まずは公式サイトで無料登録から始めてみましょう。審査なしなので、登録後すぐに利用できます。
